中国的消费金融领域，具体的挑战和风险已经显现，正形成横向和纵向的新生态。招联金融章杨清表示，不参与新的生态变迁的企业将慢慢被边缘化。

招联金融章杨清将目前的消费金融生态比喻成非洲大草原动物猎食的场面。传统的金融机构好比草原上的狮子，占了九成业务，一堆斑马、羊群，可能有很多小贷公司和其他机构，在其他的领域吃东西。后来发生了变化，因为互联网通过潜移默化这么多年，把支付的底蕴颠覆了，另外很多公司积累了一些数据和场景，他们像“狼群”一样杀进来。

“我们当时开业的时候，最担心的不是互联网巨头通杀，因为金融不会赢者通吃，竞争最惨烈的就是这些狮子，也就是传统的金融机构被惊醒了，然后集体下沉，这是最恐怖的。”招联金融章杨清如此表示，如今的消费金融领域，从第一批审批的4家，到今年可能达到27家，同时还诞生了很多民营银行，这就相当于新诞生的角马，在大草原竞食的过程中，估计会淘汰一批。

招联金融章杨清认为，中国的互联网金融，很热闹的一个主要原因，主要是中国金融整体要比全球化分工，也就是传统的制造业模式落后。所以，新金融的态势，只是同步赶上实体的步伐而已。

招联金融章杨清还表示，具体的挑战和风险，其实已经显现了。目前这种激烈竞争的生态，对用户有非常大的好处，形成了新的生态。对于这种新的消费金融生态，招联金融章杨清认为有几大特点：

第一，横向上，大平台的企业，通过平台、资源、资本、巨大的整合能力，聚集了场景、客户数据，形成了横向的生态能力，构建起三峡大坝这样的结构。

第二，产生了纵向的利益链，形成分工协作的方式，各司其职。不参与这种逐渐变迁的分工模式的小的金融机构，可能以后慢慢要被边缘化。第三，上下游模式，总体处在后战国时代。形成了类似全球化分工协作的上下游模式，这样变迁有两种模式，一种是类似韩国三星一样的，从高端的芯片到终端，全部都自己做。另外一种是比较顺从全球化分工的上下游模式

基于此，招联金融章杨清认为，科技金融要循序渐进，大数据资源、云计算能力以及人工智能，这是迈向上游模式重要的台阶。不过，现在看到很多企业，过于强调人工智能，连自动化、信息化等基础知识都没有扎实，“基础知识没有扎实，早晚要回去补课。”

具体到消费金融领域，招联金融章杨清表示，当初招联的定位是空战，即线上为主，线上才可以把成本降下来。招联就是普惠，而且是微利的企业。同时依靠科技节省成本，改善主业，防范风险。此外，消费金融就像零售一样，有后发优势。